Höhere Zinsen haben auch ihre Vorteile

ANZEIGE Die Bauzinsen steigen nach der kräftigen Leitzinserhöhung durch die Europäische Zentralbank EZB und durch die starke Inflation weiter an. Zahlreiche Menschen sind enttäuscht, weil sie die Rate für die Bau- oder Immobilienfinanzierung vermeintlich nicht stemmen können. Der Finanzpartner TGI berät seine Kunden auch hier fachkundig und weist auf Möglichkeiten hin.

An dieser Stelle soll einmal das Prinzip des Annuitätendarlehens und das damit verbundene Tilgungsparadoxon in Erinnerung gerufen werden. Was bedeutet das? „Sehr viele Menschen denken, dass sie schneller schuldenfrei sind, wenn die Zinsen niedriger sind. Doch das Gegenteil ist der Fall. Bei einem Kredit mit einem niedrigeren Baukreditzins und gleicher beginnender Tilgungsrate dauert es länger, bis die Restschuld vollständig abgetragen ist, als bei einem Kredit mit höherem Zins“, sagt Hendrik Stoltenberg, Geschäftsführer von TGI Finanzpartner.

Als Faustregel könnten man sagen: Je niedriger der Zins, desto höher die Tilgung.“

In der Fachsprache wird dieses Phänomen „Tilgungsparadoxon“ genannt. Und es erklärt sich folgendermaßen: Bei der Baufinanzierung handelt es sich zumeist um ein Annuitäten-Darlehen, bei dem der Kreditnehmer eine stets gleiche monatliche Rate zahlt. Mit jeder Rate wird der zurückzuzahlende Kreditbetrag geringer, der Zinsanteil nimmt ab und der anfängliche Tilgungsanteil nimmt zu. Bei hohen Zinsen werden nun bei gleichbleibender Rate die ersparten Zinsen schnell größer und der Tilgungsanteil erhöht sich schneller als bei niedrigen Zinsen. „Höhere Zinsen führen im Rahmen eines Annuitäten-Darlehens zu einen verkürzenden Laufzeiteffekt“, erklärt Stoltenberg. Es wird zwar mehr Geld bezahlt, aber der Kredit ist schneller abbezahlt.

Und das hilft in der momentanen Situation steigender Zinsen. Hierzu eine Beispielrechnung: Bis vor kurzem forderten die Banken eine beginnende Tilgung von mindestens zwei bis drei Prozent, damit die Laufzeiten rechnerisch nicht länger als 35 oder 40 Jahre betrugen. Mit dem angestiegenen Zins kann die beginnende Tilgung meist wieder auf ein Prozent gesenkt werden, bei gleicher Laufzeit. Dadurch sinken die monatlichen Raten pro 120.000 € Kreditsumme teils um 100 Euro.

Es ist auf jeden Fall sinnvoll, die Berechnungen der vergangenen Monate erneut auf den Prüfstand zu stellen“,

sagt Stoltenberg. Gerade die Beratung vom Experten schützt vor späteren Überraschungen, denn es gilt auch, Fallstricke zu vermeiden. So ist eine kurze Zinsbindung von fünf oder zehn Jahren zwar meist am günstigsten, aber kombiniert mit einer geringen Tilgung oft zu risikoreich. Denn Tilgung und Zinsen haben zudem Auswirkungen auf die sogenannte Restschuld nach dem Zinsbindungsende.

TGI Finanzpartner berät und begleitet seine Kunden als unabhängiger Finanzdienstleister durch alle Phasen der Finanzierung und hat dabei den Überblick über nahezu alle Darlehensgeber und Sonderkonditionen – auch und gerade in dieser speziellen Marktphase.